浜松市で注文住宅なら工務店のエコーアート

こんにちは！

住宅ローンの金利の上げ巾に驚いている、エコーアートの袴田です(>_<)

ちょっと上げすぎでしょ( ;∀;)

今の変動金利の利率が、昔の３年固定くらいの金利になってるし。。。

ということで、本日は住宅ローンの裏話をお伝えします。

本日、家づくり相談会にお越し頂いたお客様とお話していて

思いついた内容です！

昨今、住宅ローンの金利の利率が大変なことになっていますね( ;∀;)

金利がここまで上がると、お客様の家づくりにも影響が出てきますよね。。。

そこで本日は、住宅ローンのお話をしたいと思います。

今からお話する内容は、多くの金融機関では取り扱いが

できない内容ですが、フラット３５ならできることです。

金融機関のフラットだと難しいかもしれませんが…

もしかすると、できるのかもしれません。

変動金利をご選択されている方は、間違いなく使えません(>_<)

そこだけご了承ください。

家づくりをご検討中の方は、損になることはないので

最後までご覧頂けると嬉しいです。

みなさん、住宅ローンを借りる際に

変動金利と固定金利を選択できることは、おそらくご存知だと思います。

固定金利の長期金利の中には、フラット２０や２５、３０、３５などが

あるのも、何となくお分かり頂けているものと思います。

フラット２０は返済期間が２０年で完済という意味。

２５や３０、３５はそれぞれが返済の完済期間を指します。

このフラット系の住宅ローンの借り方で、実は選択できることが

もう１つあります。

「元利均等返済」と「元金均等返済」というものです。

言葉でお伝えする前にまずはこちらをご覧ください。

無料素材がなかったため、僕の手書きですいませんｗ

こんな感じの２パターンの返済方法があります。

何も言わなければ、勝手に右側の元利均等返済になります。

理由は、金融機関の儲けが大きいから。

また、先述したように、変動金利などは選択肢がなく

元利均等返済の右側になってしまいます。

ちなみに、４０００万円を借りた場合の総返済額は

金利にもよりますが…≒４７４０万円です。

利子が７４０万円あり、これが金融機関の利益になります。

では、ここから個別に見てみましょう。

まずは、元利均等返済からです。

こちらは、先述してお伝えした元利均等返済のグラフ。

利息＋元金の合計が同じ金額→月々の返済額だとお考えください。

元金が早く減れば、利息も早く減るのが世の仕組み。

この返済方法だと、最初は利息部分を多く払い

元金はあまり払っていませんね。

月々の返済額は変わらなくても、その内訳は利息分が多くを占めている感じ。

返済の後半の期間になって、元金の割合がやっと増えていくという構図です。

現実を知ってしまうと少し悲しいのですが。。。

次に元金均等返済について。

この支払方法の特徴は、元金を一定の割合で返済していること。

元金を早く減らすことができるため、利息部分の総額の返済額が

少なくてすみます。

こちらの方が、金融機関の儲けが少ない返済方法になります。

ただ…この仕組みは少し余裕がある方でないと厳しいというのが現実。

元利均等返済に比べて、元金均等返済の方が

金融機関の儲けが少ない変わりに、月々の返済額が１～２万円程度

高くなってしまうということがあります。

しかし、メリットもちゃんとあります。

月々の返済額が、最初は多いのですが

上のグラフのように、少しずつ月々の返済額が減っていきます。

子供が大きくなって、お金が掛かってくる頃に

返済額が減っているというのは魅力的かな！と思います。

最後にこちらをご覧ください。

先ほど書きましたように、月々の返済額は

上の点線のように、元金均等返済の方が大きいです。

でもどこかのタイミングで、月々の返済額も

元金均等返済の方が安くなります。

ちなみに、先ほどと同じ条件の４０００万円を３５年で借りた場合の

元金均等返済の総返済額は≒４７００万円。

４０万円ほど、元金均等返済の方が有利となります。

３５年間で４０万円の差額なので…年間１万円強の計算でしょうか。

月で言うと１０００円弱の差額です。

３５年間の差額で見ると大きな金額ですけど

毎月の差額で見るとちょっと少なく感じてしまいますけど。。。

この辺りが、住宅ローンのマジックですね(ﾟДﾟ;)

ということで、本日は返済方法について思い出した裏話を

書いてみました！

どの金融機関の商品も、元金均等返済ができればいいのにな～！

では、次回ブログもお楽しみに～(^^♪